Jak wyczyścić swój BIK i BR?
Według raportu InfoDług, aż 2,8 miliona Polaków miało problem ze spłatą swoich zobowiązań w 2019 roku. Wyobrażasz sobie, jaka to duża liczba? Teraz pomyśl, że każda jednostka to odrębna osoba. Każda z tych osób zmaga się z problemem spłaty zobowiązań. Za każdym z tych problemów kryje się indywidualna historia. Każda z tych osób potrzebuje pomocy w spłacie długów. Jak myślisz, jaki procent temu podoła? Spłata zadłużenia nie jest łatwym zadaniem. Często osoby zadłużone wpadają w kolejne długi, które zaciągają na spłatę poprzednich. Tak powstaje spirala zadłużenia, która może poprowadzić do bankructwa i wielu ludzkich tragedii.
Mamy rok 2022. W dobie pandemii wiele małych firm musiało ogłosić bankructwo, a ich właściciele pozostali bez podstawowego źródła dochodu, często z zadłużeniem do spłaty. Do tego przybyło osób prywatnych, które także z powodu pandemii straciły pracę. Statystyki z pewnością się powiększyły… być może nawet podwoiły. W teorii spłata pożyczek czy kredytów powinna zamknąć wszystkie problemy, jednak to nie zawsze koniec problemów finansowych. Po spłacie zadłużenia pozostają nam negatywne wpisy w BIK. Wiele osób nadal zmaga się z problemami finansowymi, po uporaniu się ze spłatą różnego rodzaju pożyczek.
Często zadłużenie wynika z niewiedzy, jak poprawnie zarządzać swoimi finansami. Ten artykuł powstał, aby choć w małym stopniu pomóc osobom zadłużonym znaleźć rozwiązanie wielu problemów związanych z pożyczkami, kredytami czy chwilówkami. Każda następna chwilówka miała być już ostatnia, jednak pojawiły się nowe niespodziewane wydatki, więc nie starczyło pieniędzy na spłatę rat i przeżycie kolejnego miesiąca…
W artykule rozwiejemy wiele wątpliwości co do wyczyszczenia swojego BIK i BR. Nawet jeśli Twoje zobowiązania są już spłacone, lub bliskie spłaty, a Twój BIK nadal nie wygląda dobrze. Zapraszamy do artykułu, w którym wyjaśniamy takie kwestie, jak:
- Co mam zrobić, jeśli wszystkie moje zobowiązania są już spłacone, a wpisy w BIK nadal nie wyglądają korzystnie?
- Czy istnieje sposób, aby “wyczyścić” BIK?
- Jak samemu pozbyć się negatywnych wpisów w BIK?
Co mam zrobić, jeśli wszystkie moje zobowiązania są już spłacone, a wpisy w BIK nadal nie wyglądają korzystnie?
Dlaczego, po spłacie dosłownie wszystkich zobowiązań, co do grosza, wpisy w BIK nadal wyglądają źle? Niestety jest tak, że mimo ostatecznego zamknięcia danej umowy kredytu czy pożyczki, banki, parabanki czy inne instytucje ich oddzielające, same z siebie nigdy nie usuwają negatywnych wpisów w BIK i BR. Sprawa na szczęście wygląda zdecydowanie łatwiej w przypadku baz BIG. Wtedy właściciel po spłaceniu przez klienta zobowiązania, ma maksymalnie czternaście dni na usunięcie wszystkich negatywnych wpisów. Wszyscy jednak wiemy, jak sprawy często wyglądają w praktyce, dlatego i tego warto przypilnować. W razie, gdy wierzyciel nie usunął wpisów w ciągu 14 dni po spłaceniu przez Ciebie zobowiązania – nie bój się o to upomnieć – to w końcu jego obowiązek!
Ale co z BIK i BR? Usunięcie negatywnych wpisów nie jest trudne. Banki mogą zrobić to dobrowolnie, jednak niestety rzeczywistość nie jest tak piękna, jak wszyscy byśmy tego chcieli. Zazwyczaj banki dobrowolnie nie usuwają negatywnych wpisów w BIK i BR nawet po spłacie wszystkich zobowiązań. Zasada mówi, że jeśli spóźniałeś się ze spłatą rat co najmniej 60 dni, czyli niecałe dwa miesiące, to negatywne wpisy na Twój temat mogą być przechowywane w BIK nawet do 5 lat! Nawet bez Twojej zgody. Na szczęście da się tego uniknąć, stosując odpowiednie kroki, które poznasz, czytając dalszą część artykułu. Nie martw się – z dawką odpowiedniej wiedzy wszystko da się pomyślnie załatwić.
Bank, przed dokonaniem takiego wpisu na temat tego, jak wyglądał proces spłacania przez Ciebie zobowiązań, musi poinformować Cię o tym. Najczęściej informacja taka dociera do klienta banku poprzez list wysłany na Twój adres.
Takie pismo może być niemałym zaskoczeniem, jeśli problem ze spłatą raty pojawił się w Twojej historii spłacania zobowiązania tylko jeden raz. Być może nawet nie pamiętasz, że taka sytuacja miała miejsce, a pismo jest dla Ciebie niemiłym zaskoczeniem.
Inaczej sprawa wygląda, jeśli notorycznie spóźniałeś się ze spłatą kolejnych rat zobowiązania. Jeśli Twoja sytuacja finansowa “sypała się” przez wiele miesięcy, z pewnością jesteś tego świadomy. Jeśli kolejne sprawy trafiały do windykacji i egzekucji, Twoja sytuacja z pewnością nie wyglądała korzystnie. Wtedy bank z pewnością umieści negatywne wpisy w BIK, których nie usunie dobrowolnie nawet po zakończeniu umowy kredytu i spłacie wszystkich zobowiązań. Jeśli w okresie spłacania kredytu skupiałeś się głównie na tym, aby “przetrwać” kolejny miesiąc i w miarę Twoich możliwości, małymi krokami pozbywać się długu, nadal możesz starać się o usunięcie negatywnych wpisów z BIK. W kolejnych dwóch paragrafach jasno wyjaśnimy, jak to zrobić. Zapraszamy do lektury.
Czy istnieje sposób, aby “wyczyścić” BIK?
Należy pamiętać przede wszystkim o tym, że naprawę zdolności kredytowej możesz zacząć dopiero wtedy, kiedy wszystkie poprzednie zadłużenia zostały spłacone. Jeśli nie masz już do spłaty żadnych zobowiązań – kredytów, pożyczek czy chwilówek, możesz podjąć wszelkie działania, aby naprawić swoją zdolność kredytową. Jest to jak najbardziej możliwe – wystarczy wiedzieć, jak się do tego zabrać. Jeśli masz już tak zwaną “czystą kartę”, możesz na spokojnie podejść do podejmowania działań mających na celu poprawę Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli spłaciłeś już wszystkie zobowiązania, to wydawałoby się, że wszystkie negatywne sytuacje powinny odejść w niepamięć. Czemu instytucje finansowe miałyby chcieć przysparzać nam kolejnych problemów? Niestety, rzeczywistość nie zawsze sprzyja naszym wyobrażeniom o niej, a problemy z finansami mogą trwać nawet po spłacie wszelkich zobowiązań w postaci kredytów czy pożyczek.
Wpisy w bazach mogą uniemożliwiać nam wzięcie kredytu nawet do kilku lat po spłacie wszystkich poprzednich zobowiązań, co jest dla niektórych nieco niesprawiedliwe. Jednak usunięcie takich wpisów jest jak najbardziej możliwe. Co prawda, jeśli zwlekałeś ze spłatą rat zadłużenia więcej, niż 60 dni, instytucje finansowe mogą po prostu odrzucać Twoje wnioski o usunięcie negatywnych wpisów. Wszystko jednak da się załatwić. Koszt załatwienia takiej sprawy nie powinien Cię kosztować więcej niż minimum 1000 złotych. Wystarczy znaleźć dobrego prawnika lub firmę oddłużeniową, którzy pomogą Ci w wygraniu “sporu” z bankiem.
Swego rodzaju “kwarantanna” w zaciąganiu kolejnych zobowiązań może trwać nawet do 5 lat. To dokładnie tyle, ile instytucje finansowe mogą przechowywać wpisy na temat historii Twojego spłacania kredytu. Nie martw się jednak, a postaraj się wszystko jak najlepiej wyjaśnić i załatwić. Nawet jeśli w tym momencie nie masz potrzeby zaciągania kredytu, chociażby dlatego, że poprzednie doświadczenia skutecznie Cię do tego zniechęciły. Nigdy nie wiesz, kiedy będziesz potrzebować dodatkowej gotówki “na już”, dlatego wszystkie sprawy warto jak najszybciej do końca rozwiązać i pozamykać, aby mieć tak zwaną “czystą kartę”
Niestety, nie ma gwarancji, że uda Ci się to załatwić. Wszystko zależy w dużej mierze od Twojego prawnika czy firmy oddłużeniowej, oraz tego, jak wyglądało spłacanie przez Ciebie kredytu. Jeśli borykałeś się ze spłatą naprawdę dużej sumy pieniędzy bardzo długo – sprór może okazać się dla Ciebie przegrany. W najgorszym przypadku będziesz musiał odczekać te 5 lat, aby znów wziąć kredyt.
Jak samemu pozbyć się negatywnych wpisów w BIK?
BIK to baza danych, używana przez banki i instytucje finansowe do wysyłania, gromadzenia i udostępniania między sobą informacji na temat obsługi zobowiązań. Dlatego nie istnieje dosłownie możliwość wyczyszczenia wpisów z BIK na temat Twojej historii spłacania rat. Tak więc wpisy są co prawda niemożliwe do usunięcia, ale możliwa jest za to zmiana ich statusu. Zmiana statusu wpisów w BIK polega na tym, że po dokonaniu tego, ich status nie będzie już dłużej uniemożliwiał Ci drogi do uzyskania jakiegokolwiek finansowania, jeśli będziesz chciał uzyskać takie w przyszłości. Gdzie kierować wnioski o zmianę statusu wpisów w BIK? Oczywiście do banku, który takie wpisy zamieścił.
Jak już wyżej wspomnieliśmy, dokonanie zmiany statusu wpisu w BIK możliwe jest jedynie w sytuacji, kiedy wszystkie zobowiązania, jakie do tej pory miałeś na głowie, zostają całkowicie spłacone – czyli zamknięte w firmie, która udzielała Ci pożyczki lub w banku. Jeśli opóźnienie w spłacie zobowiązania dotyczyło finansowania, którego spłacanie jeszcze nie zostało zakończone – nie będzie możliwa zmiana jego statusu. Istnieje sytuacja, że wpis został wprowadzony do bazy danych w wyniku pomyłki. Wtedy drogą reklamacji bank jest zobowiązany zająć się sprawą. Taka reklamacja powinna być rozpatrzona nie krócej niż w ciągu 30 dni od złożenia odpowiedniego wniosku do placówki.
Co jeśli wpis w BIK dotyczy zamkniętego już zobowiązania? Wtedy bank może przenieść niekorzystny wpis w BIK z sekcji dotyczącej zamkniętych zobowiązań do sekcji, która jest sekcją wyłącznie statystyczną. W takiej sytuacji inne banki czy SKOKi oraz firmy pozabankowe nie mogą już zobaczyć negatywnego wpisu na temat Twojej historii spłacania kredytu, kiedy składasz wniosek o kolejny kredyt.
Tak więc, ujmując wszystko w jednym zdaniu – wpisów z BIK nie da się usunąć. Te będą istniały w bazie danych przez dokładnie 5 lat po spłaceniu i zamknięciu zobowiązania. Da się jedynie przenieść takie wpisy do sekcji statystycznej, która nie wpływa w żaden sposób na ocenę Twojej osoby przy udzielaniu ci kredytu na jakąkolwiek kwotę.
Pamiętaj, aby wszytkie decyzje związane z finansami podejmować świadomie, po wcześniejszym dokładnym przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw. Nie powinieneś zaciągać żadnych zobowiązań, jeśli nie jesteś pewien, że w dalszej przyszłości nadal będziesz miał możliwość ich spłacenia. Oczywiście, zawsze wiąże się to z jakiegoś rodzaju ryzykiem, jednak niech będzie ono świadome.